개인회생과 파산의 차이 알아보기

살다 보면 감당 못할 빚에 눌려 하루하루가 버거울 때가 있어요. 이럴 때 선택할 수 있는 제도가 바로 '개인회생'과 '파산'이에요. 둘 다 빚 문제를 해결하는 수단이지만, 조건과 결과는 많이 달라요. 어떤 게 나에게 맞는 선택일지 고민하는 분들이 많죠. 그래서 이번 글에선 개인회생과 파산의 차이를 쉽게 정리해드릴게요.

개인회생이란 무엇인가요?

개인회생은 정기적인 수입이 있는 사람이 빚을 일부만 갚고, 나머지는 탕감받는 제도예요. 예를 들어 월급을 받고 있다면, 법원이 정한 일정 금액을 3년~5년 동안 갚는 걸로 나머지 빚을 면제해줘요. 단, 사치성 소비나 도박 등으로 만든 빚은 탕감이 어렵고요. 대신 주택, 자동차 등 재산을 유지하면서 갚아나갈 수 있어요.

 

개인회생의 장점

• 채권자의 압박에서 벗어날 수 있어요.
• 갚을 수 있는 범위만큼만 상환하면 돼요.
• 신용불량 상태에서도 신청 가능해요.

파산이란 무엇인가요?

반면, 파산은 도저히 빚을 갚을 능력이 없을 때 신청해요. 수입도 없고 재산도 없으면, 법원이 이 사람은 빚을 갚을 수 없는 상태라고 인정해서 모든 빚을 정리해주는 제도예요. 단, '면책' 결정을 받아야만 실제로 빚이 없어져요. 파산 후엔 일정 기간 동안 금융거래에 제약이 따를 수 있어요. 하지만 오히려 현실적인 선택이 될 수 있죠.

 

파산의 특징

• 재산이 거의 없을 경우에 유리해요.
• 면책 결정을 받아야 빚이 탕감돼요.
• 신용 회복까지 시간이 좀 걸려요.

개인회생과 파산의 주요 차이

비슷한 듯 다르고, 다르면서도 비슷한 이 두 제도는 어떤 차이가 있을까요? 상황에 따라 선택이 달라질 수 있어서, 아래 표로 한눈에 비교해드릴게요.

개인회생 vs 파산 비교표

항목	개인회생	파산
대상	수입이 있는 채무자	재산·소득이 거의 없는 채무자
조건	최소 생계비 이상의 소득 필요	빚을 갚을 자산·소득이 없음
상환 방식	3~5년 분할 상환	면책 후 전액 면제
신용 영향	회복까지 5년 이상 소요	파산 후 5~7년간 제약
재산 유지 여부	일부 유지 가능	전부 처분될 수 있음

내 상황에 맞는 선택은?

내가 일정한 수입이 있고, 조금씩이라도 상환이 가능하다면 개인회생이 나을 수 있어요. 하지만 일시적 실직, 건강 문제 등으로 수입이 아예 끊긴 상태라면 파산 신청이 더 현실적인 방법일 수 있어요. 괜히 체면 차리다가 빚이 더 불어나는 경우도 있거든요. 상황을 냉정하게 바라보는 게 정말 중요해요.

 

가끔은 이런 제도를 선택한다는 게 무언가 지는 느낌처럼 들릴 수도 있어요. 근데 정말 무서운 건 선택을 안 하고 버티는 거예요. 더 늦기 전에, 상황을 정리할 수 있는 방법이 있다는 걸 꼭 기억하셨으면 해요. 그리고 막연하게 겁먹지 않아도 됩니다. 요즘은 법률구조공단 등에서 무료 상담도 받을 수 있어요.

 

참고로, 이 글의 기준은 2025년 6월 현재 시점의 제도 내용이며, 추후 변경될 수 있으니 정확한 상담은 전문가에게 꼭 받아보시길 권해요.

 

마무리 정리

• 개인회생: 수입이 있는 사람, 일정 금액 갚고 나머지 탕감
• 파산: 수입·재산이 거의 없는 사람, 면책으로 전액 면제 가능
• 둘 다 법적 보호 절차이며, 상황에 따라 적절히 선택해야 함