재형저축이란? 사회초년생을 위한 비과세 금융상품 활용법과 장기저축 전략

재형저축은 ‘재산 형성을 위한 저축’의 줄임말이에요. 쉽게 말하면, 일정 조건을 충족한 근로소득자에게 비과세 혜택을 주는 저축 상품이에요. 처음 등장한 건 1976년이지만, 이후 제도는 폐지됐다가 2013년에 부활했고, 2023년에는 다시 업그레이드되어 돌아왔어요.

 

현재(2025년 기준) 운영 중인 재형저축은 소득 기준을 충족하는 사람이 일정 기간 이상 저축하면 이자소득세를 면제받을 수 있는 금융상품이에요. 보통 은행, 증권사, 보험사 등에서 판매하고 있고, 상품 유형은 예적금형부터 펀드형까지 다양해요.

 

최근에는 모바일 앱으로도 간편하게 가입할 수 있어서 접근성도 한층 나아졌어요. 재형저축이 다시 관심을 받는 이유 중 하나는 고금리 시대에 맞는 절세형 금융상품으로서의 매력이 있기 때문이에요.

가입 조건과 대상자

우선 이게 가장 헷갈릴 수 있어요. 재형저축은 근로소득자 또는 사업소득자 중 일정 소득 이하인 사람만 가입할 수 있어요. 2025년 기준으로는 다음과 같아요:

• 총급여 5,000만원 이하인 근로소득자
• 종합소득금액 3,800만원 이하인 사업소득자
• 만 19세 이상 내국인

소득 기준은 매년 달라질 수 있으므로, 가입 전 국세청이나 금융기관 홈페이지에서 최신 기준을 확인하는 게 안전해요. 저도 이 부분 헷갈려서 예전에 조건 안 되는 줄 알고 그냥 넘겼던 적 있어요. 사실 이런 부분은 어렵게 설명돼 있는 경우가 많아서, 일반 소비자는 놓치기 쉬운 포인트기도 해요.

재형저축의 주요 장점

재형저축의 가장 큰 장점은 역시 비과세 혜택이에요. 일반적으로 예적금 이자에는 15.4%의 이자소득세가 붙는데, 재형저축은 이 세금을 면제받을 수 있어요. 특히 수익이 클수록 절세 효과도 커지죠.

 

그리고 가입 방식이 자유로워요. 예적금처럼 원금 보장이 되는 상품도 있고, 펀드처럼 수익률을 기대할 수 있는 상품도 있어요. 투자 성향에 맞춰 선택할 수 있다는 점도 장점 중 하나예요. 가입 시 예치금 방식도 자유적립식과 정기적립식 등 다양해서, 재테크 경험이 많지 않아도 쉽게 시작할 수 있다는 점이 좋아요.

 

또한 5년 이상 유지 시에만 비과세 혜택을 받을 수 있으므로, 중장기 저축 습관을 기르기에도 좋아요. 강제로라도 돈을 모으게 되는 구조라고 할까요. 최근 사회초년생 사이에서도 소액으로 시작 가능한 재형저축에 대한 관심이 늘고 있어요.

단점과 주의할 점

그렇다고 단점이 없는 건 아니에요. 가장 큰 단점은 중도해지 시 비과세 혜택이 사라진다는 점이에요. 5년을 채우지 못하고 중간에 해지하면 일반 금융상품과 똑같이 세금을 내야 해요.

 

또한 소득 요건이 정해져 있어 고소득자는 가입이 불가하고, 한도도 낮은 편이에요. 연간 납입한도는 상품마다 다르지만, 일반적으로 월 50만원에서 100만원 수준이에요.

 

마지막으로, 이자율이 높지 않은 상품도 있어요. 특히 은행 예금형 상품은 일반 적금과 크게 다르지 않은 경우도 있으니, 무작정 가입하기보단 상품별 금리나 수익률을 꼼꼼히 비교해봐야 해요. 어떤 경우에는 펀드형 상품도 기대 이하의 수익률을 보여주는 경우가 있어서 신중한 선택이 필요합니다. 괜히 설레발치고 나서 후회할 수도 있거든요. 그럼 좀 민망하쥬.

이런 분들에게 추천해요

• 세금 아끼면서 목돈을 모으고 싶은 사회 초년생
• 중위소득 수준의 근로자 또는 자영업자
• 5년 이상 꾸준히 저축할 수 있는 분

저도 사회초년생일 때 이거 알았더라면 참 좋았을 텐데… 이제라도 늦지 않았으니, 조건만 맞으면 한 번쯤은 진지하게 고려해볼만한 상품이에요.

재형저축 장단점 요약표

재형저축 장단점 한눈에 보기

구분	내용
장점	- 이자소득세 비과세 혜택 - 예적금, 펀드 등 상품 다양성 - 장기 저축 습관 형성에 도움
단점	- 5년 미만 해지 시 세금 발생 - 고소득자는 가입 불가 - 일부 상품의 낮은 이율

 

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